我国数字人民币试点“多地开花”央行解读数字人民币钱包如何分类、怎样使用

上海市商务委表示，上海市数字人民币试点着重围绕重点商圈拓展试点商户，涵盖百货商超、餐饮酒店、旅游景点、自动售货、生活服务、居家出行、影院剧场等民生消费领域。此外，多家商户表示，目前数字红包不仅可以无门槛使用，还能和商场的促销活动叠加。即便消费者有退货需求，也能顺利操作。

就在同一天，北京“京彩奋斗者 数字嘉年华”4000万元数字人民币红包正式发放，近2000家指定商户迎来了尝鲜数字人民币支付新方式的中签者们。此前，北京市朝阳区金融服务办公室副主任侯鹏浩在接受总台记者采访时表示，支持数字人民币使用的场景将更加丰富。“这次参与（数字人民币红包）活动的重点商户名单更加全面、丰富。重点拓展了冬奥会和使馆区周边的商业区，国际医疗中心、图书馆、加油站等场景。”

自2019年年底以来，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都等地启动试点测试，截至目前，我国数字人民币试点已经实现了“多地开花”。数字人民币钱包体系的构建和使用也随之走进更多普通人的生活。

在刚刚闭幕的第十三届陆家嘴论坛上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春对外界详细解释了不同维度下数字人民币钱包的四大类型，并给出了一份“使用说明书”。“根据不同维度划分，数字人民币钱包有以下几种类型：按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。运营机构对客户进行身份识别，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的每笔及每日交易限额和余额限额。最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额1万元、单笔支付限额2000元、日累计支付限额5000元。仅用本人手机号码就可以开通，体现了数字人民币可控匿名的设计原则。如果要支付超过2000元买东西，可以升级钱包，上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息，比如，升级到二类钱包后，你的钱包余额上限就会变为50万元，单笔支付限额升至5万元、日累计支付限额10万元。按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；其他法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。”

当然，除了刚才讲的这两个维度，如果按照载体的不同，数字人民币钱包还可以被分为软钱包和硬钱包。而如果根据权限归属，它还可以被分为母钱包和子钱包。它们之间又有哪些不同？穆长春介绍：“软钱包有移动支付APP和以软件开发工具包（SDK）提供的服务；硬钱包有IC卡、可穿戴设备、物联网设备等。比如面向老年人推出加载健康码功能的硬钱包产品。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能，也可以进行亲属赠予功能的管理。企业和机构可以通过子钱包实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。”

穆长春还表示，通过建设数字人民币钱包生态，可以实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字人民币钱包具有普惠性，避免因技术素养或依赖通信网络等带来使用障碍。穆长春介绍：“我们和指定运营机构，比如建行共同开发了基于支付功能的一些基本组件，利用智能合约实现时间条件、场景条件和决策条件所能够触发的条件支付功能，比如对于单用途预付卡的资金管理等，有些民众也深受其苦，比如买了健身房的卡，结果健身房店主跑路了，对于这种就可以避免出现类似卷款跑路的风险。指定运营机构，包括其他的授权参与机构都可以进一步参与开发更加复杂的支付和金融产品，构建钱包生态平台，满足多场景需求，并且实现特色功能。”